학생 대출자들은 트럼프 행정부의 채무 징수 활동이 재개되려는 상황에서 채무가 연체 상태인지, 아니면 채무 불이행인지 스스로 확인해야 한다. 이 판단은 다음 단계의 선택에 중요한 영향을 미칠 수 있다.

최근 교육 부채 소비자 지원 프로그램의 부국장인 낸시 니어맨은 “우리는 최근 많은 고객들이 극심한 스트레스와 때로는 패닉에 빠져서 대출 상황에 대한 문의를 해온 것을 보고 있다”고 말했다. 많은 대출자들이 자신들이 연체 상태라고 생각하지만 실제로는 채무 불이행에 해당하지 않는 경우도 있다. 연체 상태의 대출자들은 여러 가지 방법을 통해 채무 불이행을 피할 수 있다.

학생 대출은 결제 미수 첫날부터 연체 상태가 된다. 미국 교육부에 따르면 연체가 90일이 경과하면 대출 서비스 업체는 해당 미수채무를 신용평가 기관에 보고하게 된다. 최근 뉴욕 연방준비은행의 보고서에 따르면, 2025년 첫 분기 동안 총 학생 대출의 약 8%가 90일 이상 연체된 것으로 나타났다. 이로 인해 신용 점수가 크게 하락할 수 있으며, 신용 점수 하락은 주택 대출, 자동차 대출, 신용카드 대출 등 소비자 대출의 비용을 증가시킬 수 있다.

하지만 학생 대출이 채무 불이행으로 간주되기 위해서는 적어도 270일 동안 예정된 결제를 하지 않아야 한다. 채무 불이행에 해당하는 대출자들만이 급여 압류, 세금 환급 압수 및 사회보장 연금 등 강력한 징수 조치의 대상이 된다.

연체 상태에 있는 학생 대출자들은 즉시 대출 서비스 업체에 연락하여 미결제에 대해 소급 불이행 면제를 요청하고, 감당할 수 있는 상환 계획에 따라 임시 불이행 면제를 요청하는 것이 좋다. 소득 기반 상환 계획에 따라 월 할부금이 0달러일 수 있으며, 자격이 있는 경우 경제적 어려움이나 실직에 따른 유예 조치도 신청할 수 있다.

현재 약 530만 명의 학생 대출자가 채무 불이행 상태이며, 교육부는 이 숫자가 몇 달 내로 약 1000만 명에 이를 수 있다고 추정하고 있다. 대출자는 정부의 채무 불이행 해결 그룹에 연락하여 여러 가지 방법을 통해 대출을 현행화할 수 있다. 소득기반 상환 계획에 등록하거나 대출 재활 과정을 신청하는 등의 조치를 취하면 된다.

대출 재활은 간편하게 대출 상황을 개선할 수 있는 한 방법으로, "자발적이고 합리적이며 감당 가능한 월 상환액을 9회 납부"하고 10개월 이내로 성실히 이행해야 한다. 반면에, 대출 통합은 "3회의 자발적이고 적시의 월 납부"를 통해 가능하며, 이 경우 대출이 새로운 대출로 재구성된다.

대출이 불이행 상태에서 벗어난 후, 전문가들은 감당 가능한 월 청구서를 요청할 것을 권장한다. 대출 서비스 업체가 누구인지 모르는 경우, Studentaid.gov에서 확인할 수 있다. 대출자들은 다양한 옵션을 탐색하고, 제재 조치의 대상이 되지 않도록 대출을 정상화할 수 있는 계획을 수립하는 것이 중요하다.


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