퇴직 저축을 늘리고 싶다면, 401(k)에서 제공하는 덜 알려진 기능으로 세금 없는 저축을 가능하게 할 수 있습니다. 전문가들에 따르면, 2025년부터 401(k)에 최대 23,500달러를 기여할 수 있으며, 50세 이상의 경우 추가로 7,500달러를 기여할 수 있습니다. 60세에서 63세 사이의 투자자는 이 기간 동안 11,250달러까지 기여할 수 있는 catch-up 옵션이 있습니다.

일부 플랜에서는 이러한 한도 초과로서 후세금 401(k) 기여를 허용합니다. 2025년 401(k)의 최대 한도는 70,000달러로, 여기에는 직원 기여, 후세금 기여, 회사 매칭, 이익 분배 및 기타 입금이 포함됩니다. 이런 방식으로 기여할 수 있다면 "놀라운 결과"를 가져올 수 있습니다, 라고 재무 상담사인 댄 갤리(Dan Galli)는 말합니다.

하지만 많은 플랜에서 이 기능을 여전히 제공하지 않으며, 2023년의 자료에 따르면 고작 22%의 고용주 플랜만이 후세금 401(k) 기여를 제공하고 있습니다. 대개 대규모 플랜에서 가장 흔하게 찾아볼 수 있습니다. 게다가 해당 기능을 이용하는 직원 참여율은 낮은 편으로 2023년에 9%에 불과했습니다. 이는 2022년의 10%에서 소폭 하락한 수치입니다.

세금 없는 성장을 시작하는 방법에 대해 알아보면, 후세금 기여와 로스(Roth) 기여 모두 후세금 401(k) 입금으로 시작합니다. 그러나 중요한 차이점이 있습니다. 로스 기금은 세금 없이 성장하며, 이후 인출시 세금이 부과되지 않습니다. 반면, 후세금 기여는 세금 유예로 성장하므로, 인출 시 일반 소득세가 부과됩니다. 그러므로 전문가들은 후세금 자금을 정기적으로 로스로 전환하는 것이 중요하다고 강조합니다.

"후세금으로 기여한 자금을 오래 두면 세금 의무가 증가합니다."라고 갤리는 말하며, 그러나 전환 과정은 각 플랜마다 다르기 때문에 주의가 필요하다고 덧붙였습니다. 경우에 따라 전환을 요청해야 하며 일부는 월간이나 분기별로 제한될 수 있습니다. 반면, 가장 좋은 플랜은 로스로 자동 전환됩니다.

정기적인 401(k) 기여를 우선시하기 전에, 후세금 기여를 고려하기 위해서는 먼저 일반 사전세금 또는 로스 401(k) 기여로 고용주 매칭 기여를 극대화하는 것이 우선입니다. 마리너 웰스 어드바이저스의 재무 상담사 애쉬턴 로렌스는 "현금 흐름이 허락한다면, 후세금 기여를 시작할 수 있습니다."라고 조언합니다. 2023년에 401(k) 플랜을 최대한 활용한 직원은 오직 14%에 불과했으며, 캐치업 기여를 제공하는 플랜에서도 참여율은 15%에 그쳤습니다.

이러한 정보를 바탕으로, 퇴직 저축을 늘리기 위해서는 이 덜 알려진 401(k) 기능을 이해하고 활용하는 것이 매우 중요합니다. 전문가들의 도움을 받아 적절한 기여를 하고, 필요한 시점에 전환을 고려한다면, 퇴직 후에도 안정적인 재정을 유지할 수 있을 것입니다.

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