미국 교육부가 최근 두 가지 학생 대출 상환 계획을 재개방했다고 발표했다. 이로 인해 차입자들은 그들의 부채를 해결하기 위한 선택지를 더 많이 가지게 되었다. 재개방된 옵션은 '지불액을 소득에 기반하여 결정하는 상환 계획(PAYE)'과 '소득 연계 상환 계획(ICR)'이다. 이 두 가지는 모두 소득 기반 상환 계획으로, 월 상환액이 차입자의 소득과 가족 규모에 따라 정해지고, 일정 기간 후에는 부채가 면제된다.

이번에 두 상환 계획이 재개방된 이유는 교육부의 새로운 상환 프로그램인 '소중한 교육에서의 절약(SAVE)' 계획이 법적 분쟁에 휘말리면서, 보류되는 상황에서 차입자들에게 더 많은 옵션을 제공하기 위함이다. SAVE 계획은 낮은 월 상환액과 소액 부채를 가진 차입자에게 빠른 부채 면제를 제공하는 두 가지 주요 조항으로 인해 소송의 대상이 되었다. 공화당 주지사들이 이 계획에 대해 법적 도전을 하고 있으며, 바이든 대통령이 대규모 학생 부채 탕감을 시도하고 있다는 주장도 제기되고 있다.

현재 SAVE 계획은 법원에서의 논의가 계속되고 있는 가운데, 교육부는 SAVE에 등록된 차입자들에게 이자 없는 유예 기간을 제공하고 있다. 일시적으로 월 상환액이 $0인 상황은 일부 차입자들에게는 매력적일 수 있지만, 이 기간 동안 소득 기반 상환 계획이나 공공 서비스 대출 면제(PSLF) 프로그램 하에서 부채 면제를 희망하는 사람은 해당 기간 동안의 기간이 인정되지 않는 단점이 있다. PSLF는 특정 공공 서비스 종사자에게 10년 간의 상환 후 부채를 면제해 주는 프로그램이다.

이제 차입자들은 자신에게 맞는 상환 계획을 결정하는 방법을 이해해야 한다. SAVE 프로그램의 이자 없는 유예 기간에 있는 차입자들은 잠시 기다리는 것이 좋을 수도 있다며, 고등교육 전문가인 마크 칸트로위츠는 언급했다. 그러나 그는 조만간 트럼프 행정부 하에 유예 기간이 종료될 수 있다는 점도 경고했다. 유예 기간 동안에는 부채 면제를 위한 기간이 증가하지 않기 때문에, 만약 PSLF나 IDR 계획을 통해 부채 면제로 나아가고자 하는 차입자들은 최근 재개방된 PAYE나 ICR 계획 중 하나로 전환하는 것을 고려할 수 있다.

특히, PAYE는 가장 저렴한 옵션으로 알려져 있으며, 차입자의 가처분 소득의 10%로 월 지불액이 제한되고 20년 후에 부채가 면제된다. 예를 들어, 개인의 첫 $22,590 소득에 대해서는 상환이 없다. 반면, ICR 계획은 독신 개인의 경우 연 소득 $15,060 이하에서는 $0의 상환액을 제공하며, 그 이상은 소득의 20%로 월 상환액이 정해진다.

여러 온라인 도구도 있어 각 상환 계획에 따른 월 상환액을 계산해 볼 수 있다. 또한 고정된 지불액으로 최대 10년 동안 상환해야 하는 표준 상환 계획(Standard Repayment Plan)은 부채 면제를 원하지 않거나 상환액을 감당할 수 있는 차입자들에게 적합한 옵션으로 평가되고 있다.

구체적으로, 차입자는 자신의 재정 상황에 맞는 최선의 결정을 위해 다양한 상환 옵션을 고려해야 할 때이다. 교육부는 저소득 차입자와 교육자, 군인 및 기타 공공 서비스 종사자들을 위해 더 많은 선택지를 제공하고 있는 만큼, 차입자들은 이 기회를 활용하여 합리적인 상환 계획을 선택할 의무가 있다.


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