미국 연방예금보험공사(FDIC)는 핀테크 애플리케이션 고객의 보다 상세한 기록을 은행이 보관하도록 강제하는 새로운 규칙을 제안하였다. 이는 신생 기술회사인 시나프스(Synapse)의 실패로 인해 수천 명의 미국인들이 계좌에 접근할 수 없게 된 사건 이후의 조치이다. 이번 규칙은 핀테크 기업이 은행과 파트너십을 맺고 여는 계좌에 적용되며, 해당 은행은 계좌 소유자 정보와 소유자에게 귀속된 Daily Balance(일일 잔액) 기록을 유지해야 한다.

핀테크 앱들은 다수의 고객 자금을 하나의 대규모 계좌에 집합시키는 방식을 자주 사용하며, 이 과정에서 핀테크 기업이나 제3자가 거래 및 소유권 기록을 관리하는 형태를 취한다. 이러한 구조는 고객들이 비은행 기관이 불완전하거나 부실한 기록을 유지할 위험에 노출되게 하여, 만약 실패가 발생할 경우 누가 지불을 받을지 결정하기 어려운 문제를 초래한다. 시나프스의 사고는 10만명 이상의 핀테크 앱 사용자가 영향을 받는 결과를 낳았으며, 고객들은 이 '이익 위해' 계좌에 보관된 자산에 접근할 수 없었다.

FDIC가 전달한 메모에 따르면, 많은 경우 이러한 자산이 FDIC 보험의 적용을 받는다고 광고되었으며, 소비자들은 자산이 FDIC 회원 은행에 안전하고 접근 가능하다는 주장 때문에 신뢰했을 것으로 보인다. 더 나은 기록 유지는 FDIC가 은행 파산 시 예금을 빠르게 지급할 수 있도록 하며, "패스스루 보험(pass-through insurance)"에 필요한 조건 충족을 도와줄 수 있다.

핀테크 제공업체가 파산할 경우, FDIC 보험금은 지급되지 않지만, 개선된 은행 기록은 파산 법원이 누구에게 얼마를 지급해야 할지 결정하는 데 도움을 줄 것으로 FDIC 관계자들은 설명했다. 이 규칙이 FDIC 이사회에서 승인되면, 연방 관보에 게재되며 운영자들의 60일 의견 수렴 기간이 진행될 예정이다.

전반적으로 이번 조치는 최근 핀테크 시장의 불확실성이 증가하는 가운데, 소비자 보호와 시스템의 투명성을 높이기 위한 강력한 규제의 일환으로 해석될 수 있다. 따라서 향후 FDIC의 추진력과 업계 반응에 따라 핀테크 및 금융 서비스 산업 전반에 큰 영향을 미칠 것으로 예상된다.


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