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이 퇴직 계좌는 ‘IRS에 대한 IOU’ — 하지만 전문가의 말에 따르면 이러한 경우에는 유용할 수 있다

M
관리자
2025.03.15
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퇴직을 준비할 때, 세금에 대한 계획 없이 세전 401(k) 플랜이나 개인퇴직계좌(IRA)에 돈을 넣는 것이 쉽습니다. 그러나 전문가들은 이러한 세전 자금이 특정 상황에서 유용할 수 있다고 말합니다.

대부분의 투자자들은 세전 401(k) 계좌를 전통적인 IRA로 매립하며, 퇴직 후 인출 시에는 세금 브래킷에 따라 일반 소득세가 부과됩니다. "당신의 IRA는 IRS에 대한 IOU입니다."라고 공인 회계사 에드 슬롯이 최근 캘리포니아 코르나도에서 열린 호라이즌 퇴직 계획 회의 중에 언급했습니다.

불확실한 미래의 세율 상황에서, 슬롯은 퇴직 후 세금이 부과되지 않는 세후 로스 계좌에 자금을 저축할 것을 권장합니다. 또한 그는 로스 전환을 선호합니다. 로스 전환은 세전 또는 비공제 IRA 자금을 로스 IRA로 이전하여, 초기 세금 부과 후 세금 없는 성장을 신속하게 시작할 수 있도록 합니다.

그러나 슬롯은 세전 IRA에 일부 자금을 여전히 유지하는 것이 유용할 수 있는 시나리오가 있다고 말합니다. 공인 회계사 제프 레빈도 이에 동의했습니다. 그는 CNBC와의 인터뷰에서 고수익성을 가진 '드라이 파우더' 즉, 퇴직 계좌에 있는 세전 자금을 전략적으로 인출해 활용할 수 있다고 밝혔습니다. 반면, 로스 계좌는 이미 세금을 납부했기 때문에 이와 비교하여 세전 자금의 유용성이 더욱 두드러진다고 전했습니다.

세 번째 세금 계획 기회는 장기 요양 비용을 예상하는 은퇴자에게 해당합니다. 보건복지부의 2022 연구에 따르면, 그 해 65세가 되는 미국인의 56%가 장기 요양 서비스를 필요로 할 것이라고 합니다. 홈 헬프 서비스나 요양원과 같은 장기 요양 비용이 증가하고 있는 가운데, 제프 레빈은 의료비 세금 공제를 통해 이러한 비용을 상쇄할 수 있다고 설명했습니다. 2025년에는 조정된 총소득이 초과하는 7.5% 이상의 의료비에 대해 세금 감면을 받을 수 있습니다.

세금 감면을 청구하려면 세금 공제를 항목별로 나눠서 적어야 합니다. 그러나 소득이 너무 낮으면 세금 공제가 상실될 수 있습니다. 이에 대한 해결책은 장기 요양 비용이 높은 해에 세전 IRA에서 대규모로 인출하는 것이며, 이는 그 해의 조정 총 소득을 증가시킬 수 있습니다.

마지막으로, 세전 IRA를 보유한 투자자들이 자선 기부를 원할 때 유용한 세금 계획 기회도 있습니다. 슬롯은 '자격을 갖춘 자선 분배(QCD)'라는 세금을 언급하며, 이는 개인 퇴직 계좌에서 비영리 단체로의 직접 이체를 의미합니다. 해당 분배를 받기 위해서는 70세 이상이어야 하며, QCD에 대한 세금 공제가 없지만 해당 이체는 소득에서 제외되므로 조정 총 소득을 증가시키지 않습니다.

하지만 사망 후 자산을 자녀 또는 자선 단체에 물려주는 것을 원할 경우, 세전 IRA는 후계자들이 '10년 규칙'을 따라야 하기 때문에 덜 매력적입니다. 따라서 세전 IRA의 현명한 활용은 은퇴자들에게 장기적으로 유용한 세금 관리 전략이 될 수 있습니다.


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