나이지리아의 금융 서비스는 기술의 도움으로 지난 수년간 크게 발전해왔다. 사람들은 이제 은행에 직접 갈 필요 없이 모바일폰을 통해 즉시 송금할 수 있게 되었고, 자동화된 현금 인출기(ATM)의 도입으로 은행 서비스를 이용하는 방법도 다양해졌다. 이러한 변화는 나이지리아 은행가 위원회가 설립한 나이지리아 은행간 결제 시스템(NIBSS)과 eTranzact, Interswitch와 같은 초기 핀테크 기업의 기여 덕분이다.

현재 나이지리아 금융 서비스는 다음 단계인 탈중앙화 금융(DeFi)로 향하고 있다. DeFi는 블록체인 기술과 암호화폐의 대중화에 따라 주목받기 시작한 개념으로, 이는 은행, 대출, 보험 등 금융 서비스의 모든 측면에서 개인 간의 상호작용을 통해 진행될 수 있다. DeFi의 주요 장점 중 하나는 서비스의 중개자를 제거하여 비용을 절감하고 접근성을 높이는 것이다. 예를 들어, MakerDAO와 같은 DeFi 플랫폼에서는 암호화 지갑만 있으면 대출과 차입이 가능하다.

이와 동시에 DeFi는 전통 금융의 "재조합"으로 이해될 수도 있다. TrustToken의 CEO 라파엘 코스만은 "DeFi는 오늘날 은행, 거래소 및 보험사와 같은 금융 서비스 중개 기관이 수행하는 주요 요소인 저축, 대출, 거래를 가능하게 하여 일반 사람들이 직접 접근할 수 있게 만든다"고 설명한다. 그러나 DeFi는 보안 문제와 규제의 필요성이라는 단점도 가지고 있다.

예를 들어, 2016년에 시작된 초기 DeFi 플랫폼이 해킹당한 사건은 DeFi의 기술적 가능성과 철학에 대해 의문을 제기했다. 이러한 문제는 규제가 있는 시스템이라면 일부 예방될 수 있으며, 만약 예방할 수 없다면 나이지리아 예금보험공사(NDIC)와 같은 기관이 자금을 회수하는 데 도움을 줄 수 있다.

그렇다면 왜 나이지리아의 규제당국이 DeFi를 지원하는 것일까? 그 답은 나이지리아의 결제 회사인 Zone의 혁신적인 접근 방식에 있다. Zone은 규제가 가능한 탈중앙화 금융 생태계를 구축하여 DeFi의 개념을 재정립하였다. 나이지리아 핀테크 기업인 Zone은 규제를 준수하며 DeFi를 가능하게 하고, 규제 과정을 더욱 효과적으로 만들고 있다.

Zone은 NIBSS와의 전략적 파트너십을 통해 반규제 기관인 NIBSS를 Zone의 블록체인 네트워크의 참여자이자 규제자로 삼았다. 이와 같은 규제 참여는 Zone의 블록체인 특성을 해치지 않으며, 기존 전통 금융 기관에 탈중앙화를 이식하는 데 집중하고 있다.

Zone은 기존 금융 시스템에 탈중앙화를 가져와 새로운 가치 사슬을 구축하지 않고 금융 기관들이 서로 직접 거래할 수 있는 블록체인 네트워크를 구축했다. 이러한 접근은 비용을 줄이고 오류를 감소시켜 보안을 확보한다. 기존 은행 간의 거래가 비싼 중개자 없이 이뤄질 수 있게 되는 것이다.

Zone의 블록체인 네트워크에 이미 First Bank, Zenith Bank, Guaranty Trust Bank와 같은 주요 금융 기관들이 참여하고 있으며, 이것이 블록체인 채택을 가속화하는 데 기여하고 있다. 그러나 기존 산업에 혁신을 가져오는 대신 일부 DeFi의 장점이 희생되기도 했다. 특히 KYC 요구 사항이 없는 접근 방식은 규제를 어렵게 만들고 보안 리스크를 증가시키는 등 잠재적인 단점을 안고 있다.

Zone의 접근 방식이 DeFi를 어떻게 재정의할 것인지는 시간이 지나봐야 알 수 있을 것이다. 그러나 그 혁신이 나이지리아 금융 서비스의 발전에 중요한 역할을 할 것으로 기대된다.


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